Jämför företagslån – Vilket typ av lån behöver du?

Vad är ett företagslån?

Ett företagslån är precis vad det låter som – ett lån som tecknas av ett företag för att finansiera olika behov i verksamheten. Långivare kan vara traditionella banker, kreditmarknadsinstitut eller alternativa aktörer som sysslar med exempelvis crowdlending (vilket är lån som finansieras av privatpersoner).

Lånebeloppen kan variera från några tusen kronor upp till flera miljoner och kan användas till olika investeringar eller bara för att förbättra kassaflödet. Långivarnas villkor och krav anpassas efter både lånebeloppet och typen av lån. Därför är det viktigt att noggrant jämföra olika alternativ för att kunna välja det lån som passar bäst för just ditt företag. Ansökningsprocessen är ofta snabb, digital och genomförs med BankID och svar på din ansökan får du vanligtvis inom en arbetsdag.

Kostnaden för ett företagslån består främst av räntan, som betalas tillsammans med amorteringen, men det kan också tillkomma andra avgifter, som exempelvis uppläggningsavgift och administrationsavgift. Vilka avgifter och villkor som gäller varierar beroende på vilken långivare du vänder dig till.

Ett företagslån är ett lån som tecknas av ett företag för att finansiera olika behov i verksamheten.

Här är de 3 bästa företagslånen enligt kundbetyg

Nedan kan du jämföra tre av de bästa företagslånen just nu baserat på kundbetyg och villkor.

När kan man behöva ett företagslån?

Alla företagare har nog någon gång i sitt företagande känt behovet av extra kapital. Särskilt utsatta är förstås de nystartade företagen som ännu inte fått igång flödet av intäkter trots att utgifterna hopar sig. Bristen på likvida medel kan dock drabba alla företag, oavsett i vilken fas de befinner sig.

Har du drivit verksamheten ett tag och bestämmer dig för att utvidga verksamheten kommer du säkert att behöva extra kapital för att ha råd med ökningen av personalstyrkan. Då kan ett företagslån hjälpa dig att ha råd. Här kan du läsa mer om vad som gäller för att anställa personal.

Kapital är en otroligt viktig del av företagets tillväxt och framgångar. En investering som du planerar kan behöva långsiktigt kapital, medan en tillfällig svacka ofta går att jämna ut med en kortsiktig kredit. Här är några av de vanligaste tillfällen då ditt företag kan behöva ett företagslån:

• Nyanställning – Täck löner och rekryteringskostnader vid expansion.
• Investeringar för tillväxt – Finansiera nya investeringar för att accelerera företagets utveckling.
• Tillfälliga likviditetsproblem – Lös kortsiktiga kassaflödesbrister medan du väntar på betalningar.
• Öka aktiekapitalet – Stärk den finansiella ställningen utan att ge upp ägande.
• Diversifiering – Finansiera nya produkter eller tjänster för att bredda utbudet.
• Säsongsvariationer – Jämna ut kassaflödet under lågsäsong och förbered för högsäsong.
• Köp ut delägare – Få full kontroll genom att köpa ut en eller flera partners eller investerare.
• Skatteskulder – Täcka förfallna skatter eller fakturor i tid för att undvika påföljder.
• Bygg en stark buffert – Skapa en finansiell säkerhetsmarginal för framtida osäkerheter

Läs även: Vad kostar en anställd?

Kostnader för företagslån

Med varje lån du tar tillkommer ett antal kringkostnader, så även med företagslån. För större lån kan det tillkomma extra avgifter, så som uppläggnings- och administrationsavgift, men den viktigaste avgiften du som låntagare behöver hålla koll på är förstås räntan.

Ränta på företagslån

Räntan är den vanligaste kostnaden för ett företagslån och är priset som långivaren tar för att låna ut pengar till ditt företag. Räntan baseras på flera faktorer, inklusive företagets ekonomiska situation och risken långivaren bedömer att lånet innebär. Om ditt företag har en stabil ekonomi och en låg risk för långivaren kan du ofta få en lägre ränta. För företag med svagare ekonomi eller högre risk kan räntan vara högre.

Räntan som ditt företag ska betala framgår i låneavtalet och beräknas på lånebeloppet. Den betalas löpande tillsammans med amorteringen under hela löptiden.

När det gäller lån kan det vara bra att känna till att det finns olika typer av räntor. Räntan kan vara fast, rörlig eller en kombination av båda som kallas räntetak.

Fast ränta

En fast ränta är alltid densamma under en viss period, vilket gör det enklare att räkna ut vad företaget kommer att betala. Nackdelen är att lånet kan bli dyrare och du missar potentiella räntesänkningar. Vid förtida återbetalning kan du också behöva betala ränteskillnadsersättning, det vill säga en avgift för att du bryter bindningstiden.

Rörlig ränta

Den rörliga räntan följer marknadsräntan och kan därmed ändras beroende på världsekonomin. Fördelen är flexibilitet och lägre kostnader om räntan sjunker. Du kan även ofta betala tillbaka lånet i förtid utan extra avgifter. Nackdelen är att det blir svårare att veta vet vad du kommer att betala för lånet framöver.

Räntetak

Räntetak innebär att räntan är rörlig, fast med ett tak som förhindrar att den blir för hög. Det ger dig ett skydd mot stora räntehöjningar, samtidigt som du kan dra nytta av lägre räntor om marknadsräntan sjunker. Vanligtvis innebär ett räntetak en något högre initial ränta än en vanlig rörlig ränta, men ger en förutsägbarhet och säkerhet.

Vill du lära dig mer om hur ränta på företagslån fungerar? Läs vår stora guide kring ämnet här och få full koll på kostnaderna innan du lånar pengar till företaget.

Skillnaden mellan nominell och effektiv ränta 

Den nominella räntan är den ränta som långivaren tar ut för att låna ut pengar, och den anger hur mycket du ska betala per månad och år. Det är den ränta som du ser i låneavtalet och som används för att beräkna dina månatliga betalningar.

Den effektiva räntan ger en mer komplett bild av kostnaden för ett företagslån eftersom den inkluderar både den nominella räntan och alla avgifter som är knutna till lånet, såsom uppläggningsavgifter och administrativa avgifter. Det är den effektiva räntan som du bör jämföra när du söker lån, eftersom den ger den verkliga totalkostnaden för företagslånet.

Avgifter för företagslån

Det finns företagslån som bara har ränta, men ibland kan det tillkomma ett par andra avgifter. Det gäller framför allt för större företagslån över 1 miljon kronor.

Långivare som inkluderar avgifter tenderar ofta att ha en något lägre ränta, medan de utan avgifter istället kan erbjuda en högre ränta. När du jämför företagslån och räknar ut den totala kostnaden för lånet, tänk på att alltid räkna med den effektiva räntan (det vill säga nominell ränta plus samtliga avgifter).

Det är också viktigt att veta att avgifter för företagslån endast får tas ut om de är avtalsenliga (specificeras i låneavtalet) och avser långivarens faktiska kostnader för att bevilja lånet. 

De vanligaste avgifterna som ofta kopplas till företagslån är:

• Uppläggningsavgift. Denna avgift täcker långivarens kostnader för att administrera ditt lån och skapa en avbetalningsplan. Det är en engångsavgift och du kan oftast välja att betala den på den första lånefakturan, få den avdragen från lånesumman som betalas ut eller dela upp betalningen på flera fakturor. Storleken på uppläggningsavgiften varierar beroende på långivare.
• Administrationsavgift. Om du föredrar att ta emot dina fakturor på papper kan en administrationsavgift tillkomma för hantering och utskick. Om du istället använder e-faktura eller autogiro kan du oftast slippa den här avgiften.

Räkneexempel för företagslån

Ponera ditt företag lånar 600 000 kronor för att finansiera en ny satsning. Lånet är ett annuitetslån, det vill säga att du betalar lika mycket varje månad under hela löptiden, och har en ränta på 12 procent (som är den genomsnittliga årliga räntan hos Froda). Så här ser kostnaden för företagslånet ut om det läggs upp över en period på 3 år.

Lånebelopp	600 000 kr
Återbetalningstid	3 år
Nominell ränta	12%
Uppläggningsavgift	0 kr
Aviavgift	30 kr per månad
Effektiv ränta:	12,8%
Månadskostnad	19 959 kr
Total lånekostnad	118 509 kr
Totalt att återbetala	718 509 kr

Månadskostnaden för detta företagslån blir cirka 20 000 kronor i månaden. I och med att det är ett annuitetslån är räntedelen större i början av lånet och amorteringen mindre. När skulden minskar ökar istället amorteringen och räntan minskar. Totalt att återbetala efter 36 månader är 718 509 kronor varav 118 509 är själva kostnaden för lånet.

Krav och villkor för företagslån

För att du ska beviljas ett företagslån måste du och ditt företag uppfylla vissa krav som långivarna ställer. Kraven varierar och beror normalt sett på lånesumma och på företagets ekonomiska förutsättningar. 

Varje långivare har sina egna rutiner för kreditprövning. Det finns dock vissa faktorer som återkommer hos de flesta och de är följande: 

• Företaget ska vara aktivt och verksamheten ska ha varit igång ett visst antal månader
• Företaget ska vara registrerat i Sverige
• Företagets ägare ska vara folkbokförda i Sverige
• Den som ansöker om företagslånet ska vara i ledande position i företaget
• Företaget ska ha en viss månads- eller årsomsättning
• Företagets affärsplan och budget (ibland även balansräkning, bokslut och eventuellt din deklaration) ska kunna bifogas i din ansökan
• Det ska finnas en borgensman (mer information om borgen lite längre ned)

Kreditvärdigheten avgör

När du ansöker om ett företagslån tar långivaren en kreditupplysning på dig och på ditt företag. Syftet med det är att bedöma din och ditt företags ekonomiska situation och återbetalningsförmåga. Först efteråt kan långivaren bestämma vilken ränta just ditt lån kommer att ha. Ju bättre förutsättningarna för återbetalning är, desto lägre ränta kan du få.

Normalt sett tas kreditupplysningar hos UC (Upplysningscentralen), men det finns både långivare och låneförmedlare som anlitar Bisnode, Creditsafe eller Syna & Valitive. Då registreras upplysningen inte hos UC, utan bara hos det kreditupplysningsföretag som används.

De flesta företagslån kräver en säkerhet

När du ansöker om företagslån kan vissa långivare kräva säkerhet, speciellt om lånebeloppet du ansöker om är stort (500 000 – 5 miljoner kronor). Som säkerhet kan räknas olika former av företagsinteckning – affärs- och industrifastigheter, bostäder eller mark. I vissa fall kan du använda fastigheten som pant. 

Värt att komma ihåg är att det du lämnar som säkerhet kan säljas av långivaren om du inte kan betala företagslånet enligt avtalet.

Borgen för företagslån

Borgen innebär att en eller flera personer eller företag åtar sig ansvaret att betala en skuld om den huvudsakliga låntagaren inte längre har möjlighet att göra det själv. Då kallas det att man ”går i borgen” för någon. 

Ett stort antal banker och långivare kräver personlig borgen när ett företag ansöker om företagslån. Det minskar nämligen långivarens risk om företaget skulle drabbas av betalningssvårigheter och ökar chansen att de får tillbaka sina pengar. Ibland kan det krävas fler än en borgensman för att säkra lånet.

Den som går i borgen kallas för borgensman. Den personen ska vara någon som är aktiv i företaget eller sitter i styrelsen samt ha en bra och stabil personlig ekonomi. Vanligtvis är företagsägaren som ansöker om lånet som också går i personlig borgen för det. Läs mer om personlig borgen och hur det fungerar här.

Olika typer av företagslån

Förr i tiden var det banken man vände sig till om man ville ta ett företagslån. Den här traditionen fortsätter än idag eftersom banken inger ett slags känsla av stabilitet och säkerhet. Men tiderna har förändras och allt eftersom digitaliseringen tar över blir allt enklare och snabbare, så även i lånebranschen. 

Här går vi igenom några av de vanligaste typerna av företagslån idag.

Banklån

Hos banken kan du ansöka om företagslån som täcker kapitalbehovet vid långsiktiga investeringar, men även lån för att förbättra företagets likviditet vid tillfälliga nödlägen. 

Exempel på sådana företagslån är:

• Investeringskredit. När ditt företag börjar växa kan en investeringskredit vara ett bra alternativ för att finansiera expansionen. Den kan användas till allt ifrån investeringar i byggnader och inventarier till utrustning. Efter en kreditprövning avgör banken hur mycket du kan låna och till vilken ränta. Beroende på investeringens storlek och omfattning sätts en avbetalningsplan, där räntan beräknas på det utestående lånebeloppet och minskar i takt med att du betalar av. Exempel på investeringskrediter är reverslån, inteckningslån och leasing.
• Kontokredit. När du ansöker om ett företagslån i form av en kontokredit kommer pengarna att sättas in på ett bankkonto. Därifrån kan du sedan göra uttag upp till ett visst belopp (limitbelopp). Denna kredit är en kortsiktig form av företagslån (löptid på 1 år) som kan användas vid mer tillfälliga ekonomiska kriser. Kontokredit kräver oftast en säkerhet som borgen eller företagsinteckning.
• Rörelsekredit. Ibland kan företag uppleva problem med likviditeten. Du kanske har levererat något, men betalningen kommer först om några månader. Eller så befinner du dig i början av ditt företagande då utgifterna kommer regelbundet, men intäkterna uteblir. Då kan du ansöka om en rörelsekredit hos din bank. Ränta betalas bara på den delen av krediten som du utnyttjar. En årlig avgift tillkommer.

Företagslån via kreditbolag

Företagslån från fristående kreditbolag, exempelvis Froda eller Qred, erbjuder en flexibel och extra snabb lösning för småföretag som inte kan eller vill vända sig till traditionella banker för finansiering. Jämfört med bankerna har dessa kreditbolag ofta enklare ansökningsprocesser, snabbare godkännanden och mindre strikta krav på kreditvärdighet. 

Dessa företagslån kan vara särskilt lämpliga för företag som behöver kapital snabbt, till exempel för att täcka oförutsedda kostnader eller säsongsvariationer i intäkterna. Räntan och avgifterna kan variera beroende på kreditbolagets policy och lånets villkor, men är i regel aningen högre än vad som erbjuds av bankerna.

Det finns några få kreditbolag som kan erbjuda företagslån utan säkerhet, vilket innebär att du inte behöver ställa någon tillgång som pant för att få lånet beviljat. Då krävs det dock att du har en tydlig affärsplan, en bra affärsidé och en realistisk återbetalningsplan.

Låneförmedlare för företagslån

För att navigera i dagens stora utbud av långivare som erbjuder företagslån har så kallade låneförmedlare blivit en allt mer populär lösning, exempelvis Krea eller Lendo. Detta är internetbaserade tjänster som samarbetar med flera banker och kreditinstitut, ibland upp till över 30 olika aktörer (både banker och fristående kreditbolag) som alla konkurrerar om att erbjuda ditt företag det bästa företagslånet. 

När du använder en låneförmedlare behöver du bara skicka in en enda ansökan för att få in flera låneerbjudanden. Det gör det lättare att jämföra räntor, villkor och återbetalningstider på ett smidigt sätt. Processen är också helt kostnadsfri och inte bindande, så du har egentligen ingenting att förlora på att gå via en låneförmedlare istället för direkt via långivaren.

Andra typer av företagsinansiering

• Företagskredit. Till skillnad från ett företagslån börjar räntan på en företagskredit att gälla först när du använder krediten. Har du krediten som en buffert utan att röra den så har du inga räntekostnader för den. En annan skillnad är att du får beviljat ett belopp och sedan bestämmer du hur mycket av den du kommer att använda. Du betalar för summan du använder och inte för hela det beviljade krediten. Kom dock ihåg att företagskrediten har en gräns på hur mycket och hur länge den kan användas. 
• Uppstartslån. Lånet lämpar sig för dig vars företag är under 2 år gammalt och saknar omsättning. Har du dessutom aktiebolag får du en ränterabatt på 10 procent. Personlig borgensman är ett krav.
• EU-lån. Lånet riktas till småföretagare och finansieras av EUs program Invest. Alla bolagsformer erbjuds ränterabatt, medan du som har aktiebolag får även 20 procent personlig borgen för lånet. Kraven är att företaget har max 9 anställda, max 20 miljoner kronor i omsättning och max 20 miljoner i tillgångar. Lånet har en löptid på 5 år löptid.

Alternativ till företagslån

Känner du att ett vanligt företagslån inte riktigt passar dina behov? Här är tre populära exempel på alternativ till företagslån som kanske passar bättre.

Factoring

Factoring innebär att du säljer eller belånar dina fakturor hos ett factoringföretag, vilket gör att du får tillgång till kapital snabbt utan att behöva ta ett traditionellt lån. Istället för att vänta på att dina kunder ska betala sina fakturor får du en del av beloppet omedelbart, ofta inom bara 1 – 2 dagar. 

Factoring kan vara ett bra alternativ för företag som har stora kundfordringar men kanske saknar likvida medel för att finansiera drift, löner eller inköp. Genom factoring kan du förbättra kassaflödet och undvika att behöva ta på dig ytterligare skulder. 

Det finns olika typer av factoring idag, till exempel utan regressrätt (där factoringföretaget bär risken om kunden inte betalar) och med regressrätt (där du som företagare ansvarar om kunden inte betalar).

Kreditkort

Kreditkort för företag är en flexibel finansieringslösning som kan hjälpa till att hantera kortsiktiga likviditetsbehov. Denna typ av företagskort ger dig en kreditlimit som du kan använda för att täcka olika utgifter, exempelvis inköp av material, marknadsföring eller andra driftkostnader. 

Ett stort plus är att många kreditkort erbjuder räntefri kredit om du betalar hela beloppet innan ett visst förfallodatum, vilket ger dig möjlighet att skjuta upp betalningen utan några extra kostnader. Det gör det lätt att hantera oförutsedda utgifter eller täcka kostnader mellan inkomster. 

Företagskort med kredit kan också ge företaget värdefulla fördelar som bonuspoäng, rabatter eller försäkringar. Det är dock viktigt att ha kontroll på återbetalningarna, eftersom räntorna kan bli väldigt höga om du inte betalar i tid.

Privatlån

Om du befinner dig i uppstartfasen och inte har sparat tillräckligt med kapital för att starta ditt företag kan ett privatlån vara ett alternativ. Många entreprenörer väljer att använda sina egna pengar, men om du inte har tillräckligt sparande kan ett privatlån vara ett bra sätt att finansiera företagsstarten.

Genom att ta ett privatlån kan du använda pengarna för att täcka kostnader som lokalhyra, inköp av utrustning eller marknadsföring. Det är dock viktigt att tänka på att privatlån ofta har högre räntor än företagslån och du kommer att ha personligt ansvar för återbetalningen.

Här kan du jämföra de fem bästa låneförmedlarna för privatlån just nu för att enklare hitta bra lånevillkor.

7 vanliga fallgropar vid företagslån – och hur du undviker dem

När det gäller företagslån rör det sig ofta om stora belopp, ibland flera miljoner kronor. Det innebär förstås ett stort ansvar – sköter du inte lånet kan det orsaka problem både för företaget, men också för dig som företrädare. 

Här är några vanliga fallgropar när du ska ta ett företagslån och vad du kan göra för att undvika dem!

1. Du räknar inte på den verkliga kostnaden.

Exempel: Lina driver ett företag inom e-handel och behöver låna 500 000 kronor för att köpa in större lager inför högsäsongen. Hon hittar en långivare med en låg ränta på 5%, men missar att lånet också har en dyr uppläggningsavgift på 4 000 kr och en månatlig avgift på 500 kr. När hon summerar den totala kostnaden inser hon för sent att det finns bättre alternativ.

• Lärdom: Jämför alltid den effektiva räntan, inte bara den nominella räntan. Räkna in alla avgifter för att se lånets verkliga kostnad.

2. Du tar ett för stort lån.

Exempel: Johan har en liten konsultbyrå och ansöker om ett lån på 1,5 miljoner kronor för att expandera. Han tänker att det är bättre att ta i lite extra ”för säkerhets skull”. När han inte lyckas växa i den takt han förväntat sig blir månadskostnaderna en tung belastning, och han får svårt att betala tillbaka lånet.

• Lärdom: Låna bara det du verkligen behöver och har en plan för att använda. Ett för stort lån kan skapa onödig ekonomisk stress.

3. Du förbiser likviditetsplaneringen.

Exempel: Elin driver ett tryckeri och tar ett lån för att köpa en ny maskin. Hon räknar med att den ska öka produktionen och därmed intäkterna, men hon glömmer att räkna in att leverantörerna vill ha betalt direkt medan hennes kunder har 30–60 dagars betalningsvillkor. Resultatet? En likviditetskris där hon inte har pengar till löner och andra utgifter innan intäkterna faktiskt kommer in.

• Lärdom: Se över kassaflödet och hur du ska hantera återbetalningarna innan du tar ett företagslån.

4. Du jämför inte långivare.

Exempel: Mikael behöver ett företagslån på 300 000 kronor till sitt byggföretag. Han ansöker direkt hos sin vanliga bank och blir beviljad, men upptäcker senare att en annan långivare hade kunnat erbjuda en lägre ränta och bättre villkor. Under lånets löptid betalar han 50 000 kronor mer än vad han hade behövt.

• Lärdom: Jämför alltid olika långivare innan du bestämmer dig.

5. Du förbiser borgensåtaganden.

Exempel: Emma och hennes affärspartner driver ett café och ansöker om ett lån på 600 000 kronor. Banken kräver personlig borgen, vilket Emma skriver på utan att tänka så mycket på konsekvenserna. När caféet går sämre än väntat och måste stänga står Emma ensam kvar med skulden – och riskerar att förlora sitt hus.

• Lärdom: Var försiktig med att gå i personlig borgen. Förstå vad det innebär innan du skriver på något och ha i åtanke att du riskerar dina privata tillgångar.

6. Du lånar för att täcka förluster istället för att investera i tillväxt.

Exempel: David driver en klädbutik och har haft svag försäljning i flera månader. För att hålla verksamheten flytande tar han ett lån, men eftersom han inte ändrar något i sin affärsmodell fortsätter problemen. Efter ett år är butiken fortfarande inte lönsam och nu har han dessutom en stor skuld att hantera.

• Lärdom: Lån bör användas för att skapa tillväxt, inte för att täcka upp långvariga ekonomiska problem.

7. Du missar villkor för tidig återbetalning.

Exempel: Sophia driver en digital marknadsföringsbyrå och tar ett lån på 200 000 kronor för att anställa en ny medarbetare. Efter sex månader går affärerna bättre än väntat, och hon vill lösa lånet i förtid. Det är då hon upptäcker att långivaren har en straffavgift på 5 procent av det återstående lånebeloppet vid förtidsinlösen.

• Lärdom: Läs alltid villkoren noga, särskilt om du vill kunna betala av hela eller delar av lånet i förtid.