Lån till småföretag: Jämför 5 företagslån för småföretagare

Som småföretagare vet du att tillgång till kapital kan vara skillnaden mellan att trampa i samma fotspår och att röra sig framåt. Med rätt lån till småföretag kan du skapa stabilitet, handlingsutrymme och långsiktig tillväxt – allt utan att betala mer än nödvändigt.

Men att hitta ett lån som gynnar verksamheten på sikt kan vara enklare sagt än gjort. Vad ska man tänka på som småföretagare? Hur påverkar ett lån företagets ekonomi? Och finns det saker man kan göra för att påverka lånekostnaden?

Allt detta och lite till får du lära dig i vår stora guide om lån till småföretag. Förhoppningsvis kan det hjälpa dig att hitta ett företagslån som ger dig friheten att växa på dina egna villkor.

Vad räknas som ett småföretag?

För att ett företag ska tillhöra en viss kategori måste det uppfylla vissa krav från EU-kommissionen¹. Det handlar om hur många anställda företaget har och hur stora intäkter eller tillgångar det har. Den här indelningen är viktig eftersom den avgör om företaget kan få ekonomiskt stöd eller delta i olika bidragsprogram, både i Sverige och inom EU. Kort sagt hjälper det företag att få rätt möjligheter och resurser för att kunna växa.

EU-kommissionen har satt upp regler för vad som ska räknas som mikro-, små- och medelstora företag:

• Mikroföretag: Färre än 10 anställda och en årsomsättning/balansomslutning under 2 miljoner euro.
• Små företag: Färre än 50 anställda och en årsomsättning/balansomslutning som är lägre än 10 miljoner euro.
• Medelstora företag: Färre än 250 anställda och en årsomsättning som inte överstiger 50 miljoner euro eller en balansomslutning som är lägre än 43 miljoner euro.

I dagsläget finns det ungefär 1,2 miljoner aktiva företag i Sverige. Av dessa är hela 99,9 procent små och medelstora företag². De utgör alltså ryggraden i landets ekonomi och spelar en otroligt viktig roll för att skapa tillväxt och sysselsättning bland den svenska befolkningen. 

Så fungerar lån till småföretag

Ett småföretagslån ger företag de ekonomiska möjligheter som behövs för att investera, växa eller stärka kassaflödet. Men till skillnad från större bolag kan småföretag möta flera hinder när de söker finansiering.

Kortare verksamhetshistorik, lägre omsättning och begränsade säkerheter är alla saker som kan göra det svårare att få bra lånevillkor. Därför är det extra viktigt att planera noggrant och jämföra alternativ för att hitta en lösning som både passar företagets behov och framtidsplaner.

När det gäller lånebelopp, löptid och kostnad gäller oftast följande för dig som vill ta ett lån till småföretag. 

Lånebelopp – Hur mycket kan man låna?

Småföretag kan vanligtvis låna upp till 10 procent av sin årliga omsättning eller 1–4 gånger sitt resultat. Det innebär att ett företag med en årsomsättning på 3 miljoner kronor ofta kan få ett lån på upp till 300 000 kronor (beroende på lönsamhet och kreditvärdighet).

Ett annat sätt att räkna är baserat på resultatet – om företaget har ett årsresultat på 500 000 kronor kan låneutrymmet ligga mellan 500 000 och 2 miljoner kronor. 

Löptid – Hur länge kan man låna?

Återbetalningstiden kan du normalt sett styra över själv så att månadsbetalningen passar företagets ekonomi. De flesta långivare har en maximal löptid på 5 år, men tillåter full återbetalning i förtid utan extra kostnad. 

Behöver du företagslånet för att täcka en tillfällig likviditetssvacka kan du med fördel välja en kortare löptid, förutsatt att företaget klarar det ekonomiskt. Vill du hålla nere månadsbetalningen kan du lägga upp lånet över en längre tid, men kom då ihåg att totalkostnaden kommer att bli högre i och med att du betalar ränta under en längre tid.

Lånekostnad – Vad kostar det att låna? 

När det gäller räntan på lån till småföretag sätts den individuellt baserat på företagets kreditbetyg. Efter din ansökan beställer långivaren en kreditupplysning, både på företaget och eventuell borgensman, som sedan används för att bedöma företagets betalningsförmåga. Ju sämre ekonomi, desto högre risk och desto högre blir också räntan.

Genomsnittsräntan brukar ligga på omkring 6 – 15 procent per år, men kan vara betydligt högre än så om företagslånet har en fast månadsavgift istället för traditionell ränta. Här kan du lära dig mer om ränta på företagslån.

Förutom ränta kan det också tillkomma andra avgifter i samband med lånet, så som uppläggningsavgifter och aviavgifter.

Småföretagslån kräver en säkerhet

I princip alla företagslån kräver någon form av säkerhet. Det sänker långivarens utlåningsrisk, vilket i sin tur också ger en lägre ränta. 

Många småföretag kan ha svårt att erbjuda säkerheter i form av företagstillgångar och därför krävs nästan alltid personlig borgen. Med personlig borgen menas att en eller flera personer i ledande positioner i företaget tar på sig ansvaret att betala tillbaka lånet om företaget skulle få betalningssvårigheter. 

Det anses här vara en dubbelrisktagning – om satsningen med företagslånet misslyckas förlorar du det satsade egna kapitalet i företaget och din anställning, samtidigt som du måste betala tillbaka skulden. Därför är det viktigt att noggrant tänka igenom borgensåtagandet, särskilt som småföretagare med begränsad omsättning. 

Gå aldrig i borgen för ett företagslån som du inte har råd att betala tillbaka. Det kan leda till betalningsanmärkningar, utmätning³ och i värsta fall personlig konkurs.

Varför behöver småföretag låna pengar?

• Köpa in varor och lager – För att kunna sälja behöver du ha varor på hyllan. Ett lån kan hjälpa dig som driver e-handel eller butik att fylla på lagret i förväg så att du slipper kostsamma stopp i verksamheten.
• Få bättre kassaflöde – Om kunderna betalar sent kan det bli svårt att täcka företagets andra utgifter i tid. Ett tillskott av pengar kan hjälpa dig att hålla verksamheten flytande tills intäkterna kommer in.
• Köpa ny utrustning eller maskiner – För att jobba smartare och snabbare kan det behövas nya verktyg, maskiner eller annan teknik. En investering här kan öka företagets effektivitet och lönsamhet.
• Anställa fler medarbetare – När verksamheten växer kommer du att behöva förstärkning. Att ha rätt personal på plats är viktigt för att kunna hantera efterfrågan och fortsätta utveckla företaget. Läs mer om att anställa personal här.
• Växa och expandera – Ska du öppna en ny butik, testa en ny marknad eller satsa på mer marknadsföring? Med ett lån slipper du bekosta satsningarna från den egna kassan.

Andra finansieringsformer för småföretagare 

Ett företagslån är förstås inte det enda finansieringsalternativet för dig som driver småföretag. Idag finns det många olika typer av lån och vilket som passar bäst beror på företagets behov, ekonomiska situation och återbetalningsförmåga.

1. Företagskredit – Företaget tilldelas ett kreditutrymme där du bara betalar ränta på det belopp du använder. Bra alternativ vid kortfristiga behov och tillfälliga likviditetsproblem. Här kan du jämföra företagskrediter.
2. Factoring – Här kan du få loss kapital som är bundet i kundfakturor genom att sälja eller belåna dem hos ett factoringbolag. Lämpligt för företag med långa betalningstider som vill stärka kassaflödet. Läs mer om factoring här.
3. Leasing och avbetalning – Bra val för småföretagare som vill få tillgång till utrustning utan att behöva betala en stor summa på en gång. 

Vanliga krav för lån till småföretag

För att få ett företagslån måste du och ditt företag uppfylla vissa grundläggande krav. Varje långivare har sina egna regler, men här är några grundkrav som gäller för de flesta:

• Företaget måste vara aktivt. De flesta långivare kräver att ditt företag har varit igång i minst 6–12 månader.
• Stabil ekonomi. Företaget bör ha en rimlig omsättning och kunna visa att det är lönsamt.
• Bra kreditvärdighet. Betalningsanmärkningar kan vara ett hinder. Långivare kollar ofta din kreditvärdighet via UC, Creditsafe eller Bisnode.
• Säkerhet eller personlig borgen. I princip alla långivare kräver att du som företagare går i personlig borgen eller lämnar någon annan form av säkerhet för lånet.
• Tydligt lånesyfte. En genomtänkt affärsplan och en tydlig idé för hur pengarna ska användas kan öka dina chanser att få lån, särskilt om ditt företag är relativt nystartat.

Hur ett lån kan påverka företagets ekonomi

Att ta ett företagslån kan vara en strategisk möjlighet för tillväxt, men det kan också innebära risker om lånet inte hanteras rätt. Här går vi igenom hur ett lån kan påverka företagets ekonomi, både positivt och negativt.

Positiva effekter av ett lån på företagets ekonomi

• Snabb tillgång till kapital – Företaget får tillgång till pengar direkt för att täcka utgifter, investera i tillväxt eller hantera oväntade kostnader.
• Möjlighet att expandera – Med extra kapital kan du investera i utrustning, anställa fler eller satsa på marknadsföring för att öka intäkterna och omsättningen.
• Stärkt konkurrenskraft – Finansiering kan hjälpa dig att lansera nya produkter, förbättra tjänster eller effektivisera verksamheten.
• Skattefördelar – Räntan på företagslån är avdragsgill⁴, vilket kan sänka den beskattningsbara vinsten.
• Indikerar god betalningsförmåga – Om du sköter alla betalningar enligt avtalet kan det signalera för andra att ditt företag sköter sina ekonomiska åtaganden.

Negativa effekter av ett lån på företagets ekonomi

• Högre kostnader – Räntor och avgifter kan påverka företagets lönsamhet.
• Ökad skuldsättning – Lånet måste betalas tillbaka, vilket innebär fasta kostnader som kan belasta kassaflödet.
• Risk för likviditetsproblem – Om intäkterna inte utvecklas som planerat kan återbetalningen bli en utmaning och i värsta fall orsaka betalningsanmärkningar.
• Påverkan på kreditvärdighet – För många lån eller missade betalningar kan försämra företagets kreditbetyg och framtida lånemöjligheter.

Betalningsansvar i olika småföretag

Att driva ett företag är både spännande och givande, men det innebär också ett ekonomiskt ansvar. Om företaget drar på sig skulder, till exempel för att det inte kan återbetala ett företagslån, vem är då skyldig att betala? Svaret beror på vilken företagsform du har.

Enskild firma – Du är personligt ansvarig

I en enskild firma är du och företaget samma juridiska person. Det betyder att du är direkt ansvarig för alla skulder och avtal. Om firman inte kan betala sina skulder kan fordringsägare kräva dig personligen, vilket innebär att dina privata tillgångar kan användas för att täcka företagets skulder. Läs mer om hur lån till enskild firma fungerar här.

Aktiebolag – Begränsat ansvar, med vissa undantag

I ett aktiebolag är huvudregeln att ägarna inte är personligt ansvariga för bolagets skulder i och med att aktiebolaget är en egen juridisk person. Din risk begränsas till det kapital du har investerat, men det finns undantag⁵. Om du till exempel gått i personlig borgen för ett lån blir du betalningsskyldig. Du kan också bli ansvarig för obetalda skatter och avgifter genom det så kallade företrädaransvaret. Här kan du läsa mer om lån till aktiebolag.

Handelsbolag – Solidariskt ansvar

Om du driver ett handelsbolag har du och dina bolagsmän personligt och solidariskt ansvar för företagets skulder⁵. Det innebär att en fordringsägare kan kräva hela skulden från en av delägarna, som sedan får kräva tillbaka sin andel från de andra.

Kommanditbolag – Delvis personligt ansvar

I ett kommanditbolag skiljer sig ansvaret beroende på din roll:

• Komplementären (huvudansvarig delägare) har obegränsat personligt ansvar för bolagets skulder, precis som i ett handelsbolag.
• Kommanditdelägare (passiva investerare) riskerar endast det kapital de satsat i bolaget.

3 vanliga misstag vid företagslån – och hur du undviker dem

Att ta ett lån till småföretag kan vara en smart lösning för småföretagare som vill finansiera tillväxt, men det finns fallgropar som kan bli väldigt kostsamma. Här är tre vanliga misstag  – och hur du ser till att undvika dem!

Du använder lån för att täcka löpande kostnader.

Ett företagslån ska hjälpa ditt företag att växa, inte vara livlinan som håller det flytande. Visserligen kan ett lån vara en lösning vid tillfällig likviditetsbrist, men om du hela tiden använder lån för att finansiera företagets löpande utgifter kommer det hela att bli en dyr historia.

Lösning? Se till att lånet används för investeringar som genererar intäkter på sikt, exempelvis expansion, utrustning eller marknadsföring.

Du skickar in ansökningar till flera långivare. 

Varje gång du ansöker om ett företagslån tar långivaren en kreditupplysning. Om du skickar in ansökningar till flera långivare registreras många förfrågningar, vilket kan ha en negativ effekt på företagets kreditbetyg. 

Lösning? Ta hjälp av en låneförmedlare för att jämföra lån. De tar en enda kreditupplysning och skickar din ansökan till flera olika banker och långivare.

Du tittar bara på lånets nominella ränta.

Den nominella räntan visar inte hela lånekostnaden. För att få en rättvis bild av vad lånet faktiskt kommer att kosta bör du alltid titta på den effektiva räntan – den inkluderar både ränta och alla avgifter kopplade till lånet. 

Lösning? Jämför alltid den effektiva räntan för att hitta det mest förmånliga lånet för ditt företag.

Så ökar du chanserna att få lån till småföretag

Att få lån som småföretagare kan vara en utmaning, men det finns smarta sätt att förbättra dina chanser och få mer förmånliga villkor. Genom att stärka företagets ekonomi, välja rätt låneupplägg och vara strategisk i din ansökan kan du både sänka räntan och öka chansen till godkännande.

1. Förbättra företagets ekonomi. Gå igenom företagets kostnader och se om du kan få ner utgifterna, till exempel genom att avsluta krediter du inte använder. Det kommer att ha en positiv effekt på företagets kreditbetyg.
2. Erbjud säkerheter. De flesta långivare kräver personlig borgen, men genom att erbjuda fler säkerheter (exempelvis i form av fastigheter eller barulager) kan du minska utlåningsrisken och därmed räntan.
3. Jämför flera långivare. Gå inte på första bästa erbjudande. Genom en låneförmedlare kan du få svar från upp till 30 banker och kreditinstitut med en enda ansökan, utan att belasta företagets kreditvärdighet.
4. Förhandla räntan och avgifterna. Räntan är inte alltid huggen i sten. Testa att förhandla och om räntan inte kan justeras – se om du istället kan få bort eventuella uppläggningsavgifter eller aviavgifter.
5. Ha ordning på bokföringen. Långivare granskar ofta företagets bokföring innan de beviljar lån. Håll dina bokslut, resultaträkningar och andra ekonomiska rapporter uppdaterade.
6. Presentera en tydlig affärsplan och budget. En realistisk budget med en sund kassaflödesprognos ökar dina chanser att få lånet beviljat. Visa långivaren hur pengarna kommer att användas och hur lånet ska betalas tillbaka.
7. Var proaktiv. En hög kreditvärdighet kommer att ge dig bättre lånevillkor i framtiden. Se till att alltid betala företagets räkningar i tid och undvik för många kreditförfrågningar på kort tid.

Sammanfattning 

Ett lån till småföretag kan ge dig den skjuts din verksamhet behöver för att växa, investera och stärka sin ekonomi – men det också kräver en genomtänkt strategi. För att fatta rätt beslut är det viktigt att förstå hur lånet påverkar kassaflödet, skuldsättningen och lönsamheten. 

För att öka chansen att få ett bra låneerbjudande behöver du visa upp en stabil ekonomi, en stark kreditvärdighet och en tydlig plan för återbetalning. Ju bättre förberedd du är, desto bättre villkor kan du få. Det gäller låntagare i allmänhet, men småföretagare i synnerhet eftersom de sällan har lika stark ekonomi som större företag.

Referenser:

1. ”Kommisionens rekommendation om definitionen av mikroföretag samt små och medelstora företag”
2. ”Basfakta om företag”, Tillväxtverket
3. ”Någon har ett krav mot dig”, Kronofogden
4. ”Ränteutgifter”, Skatteverket
5. ”Betalningsansvar för juridiska personers obetalda skatter och avgifter”, Skatteverket