Lån till aktiebolag: Så får du bästa räntan & villkoren

Är det dags att ge ditt aktiebolag en ekonomisk skjuts? Oavsett om du vill växa, klara en tuffare period eller investera i något stort kan ett företagslån vara lösningen. Men hur funkar det egentligen? När passar ett företagslån och vad ska man tänka på för att undvika onödiga risker?

I den här guiden får du koll på allt om lån till aktiebolag – hur de fungerar, när de kan underlätta och vad du ska tänka på innan du lånar.

Hur fungerar lån till aktiebolag?

I grunden fungerar ett lån till aktiebolag på samma sätt som andra företagslån. Företaget får låna pengar för att täcka olika behov inom verksamheten, till exempel för att investera i utrustning, täcka löpande kostnader eller förbättra likviditeten.

Det som däremot skiljer ett lån till ett aktiebolag från andra företagslån är att ett aktiebolag är en egen juridisk person. Juridiska personer har samma rättigheter och skyldigheter som fysiska personer och kan till exempel ingå avtal, ha skulder och bli stämda i en domstol.

Aktiebolaget, som har ett eget organisationsnummer, ansvarar alltså för sina egna åtaganden och eventuella skulder. Därmed riskerar du som ägare inte dina egna tillgångar på samma sätt som om du lånar pengar i en enskild firma, där ditt personnummer firmans organisationsnummer.

Kräver ofta personlig borgen

Även om ett aktiebolag är ansvarigt för sina egna skulder kräver de flesta långivare att det finns minst en borgensman för företagslånet. Det betyder att någon, ofta en av ägarna, tar över betalningsansvaret för lånet om företaget inte skulle kunna betala tillbaka. Det här minskar utlåningsrisken, vilket också kan ge dig en bättre ränta.

Det finns även andra typer av säkerheter du kan erbjuda som pant när du tar ett lån till aktiebolag. Mer om dem lite längre ner i artikeln.

Vanliga situationer då ett aktiebolag kan behöva ett lån

Beroende på hur ditt aktiebolag utvecklas kan du ibland behöva pengar snabbt. Att ansöka om ett företagslån vara ett smart sätt att få den finansiering ditt företag behöver. Här är tre vanliga situationer då ett lån till aktiebolag kan vara lämpligt.

Investera i tillväxt

De flesta företag vill växa, men det är inte ovanligt att de hämmas av begränsade intäkter. Om pengarna främst går åt för att driva den löpande verksamheten finns det kanske inte så mycket över som går att investera i tillväxt. Då kan ett företagslån vara lösningen för aktiebolag som vill utveckla sin verksamhet. 

Företagslånet kan användas för att anställa mer personal, expandera till nya marknader eller investera i marknadsföring och försäljning, utan att intäkterna behöver öka omedelbart.

Läs även: Vad kostar en anställd?

Exempel

Saras företag säljer handgjorda smycken online och har sett en stabil tillväxt, men har nått en punkt där de inte har tillräckligt med kapital för att ta nästa steg. Intäkterna går mestadels åt för att täcka kostnader som material, hemsideunderhåll och marknadsföring och det finns inte mycket kvar att investera i ny personal eller expansion.

För att nå nya kunder och öka försäljningen inser Sara att hon behöver anställa fler medarbetare och satsa på marknadsföringen. För att göra detta ansöker hon om ett lån till sitt aktiebolag. Lånet gör det möjligt för henne att anställa två nya medarbetare och investera i annonser på sociala medier utan att behöva vänta på att intäkterna ska växa först.

Hålla företaget flytande i ekonomiska svackor

Ett lån kan vara till stor hjälp om ditt aktiebolag går igenom en period med tillfälliga ekonomiska svårigheter. Det kan ge dig möjlighet att täcka löpande kostnader såsom löner, hyror och andra viktiga utgifter, även om intäkterna inte är lika höga just då. På så sätt slipper du oroa dig för att verksamheten ska stanna av på grund av brist på pengar.

Exempel

Mikael driver ett aktiebolag som arrangerar företagsevenemang och konferenser. Under det senaste året har företaget haft en kraftig nedgång i intäkterna, framförallt på grund av ett par inställda evenemang och osäkerhet på marknaden. Trots detta måste han fortfarande betala sina anställdas löner, hyran för kontoret och andra fasta kostnader för att hålla företaget igång.

För att undvika att verksamheten stannar av eller att han måste säga upp personal ansöker Mikael om ett företagslån. Lånet ger honom tillräckligt med kapital för att täcka de löpande kostnaderna under den svåra perioden och ger honom möjlighet att fortsätta verksamheten tills intäkterna börjar komma in igen. 

Finansiera större projekt

Större projekt, som att bygga ut lokaler, investera i ny teknologi eller genomföra en produktlansering, kräver ofta kapital som kanske inte alltid finns tillgängligt på företagets konto. Finansierar du projektet med ett lån slipper du ta av företagets kassa samtidigt som du kan dela upp betalningen över tid för att göra den mer hanterbar.

Exempel

Anna har ett aktiebolag som tillverkar specialiserade kontorsmöbler. Företaget har varit framgångsrikt och växer stadigt, men Anna har nu ett stort projekt framför sig – att bygga ut företagets produktionslokaler och investera i ny teknologi för att kunna öka kapaciteten och effektivisera produktionen. Kostnaden för projektet beräknas till 1,5 miljoner kronor, en summa som inte finns tillgänglig i företagets kassa, eftersom mycket av intäkterna redan är bundna till den dagliga driften och de löpande kostnaderna.

För att kunna genomföra projektet ansöker Anna om ett lån till aktiebolag på 1,5 miljoner kronor. Lånet ger henne möjligheten att finansiera både byggnation och inköp av den nya teknologin utan att äventyra den löpande verksamheten. Genom lånet kan Anna också dela upp betalningen på flera år, vilket gör det lättare att hantera de ekonomiska åtagandena utan att företaget får ett för stort tryck på likviditeten.

Vad krävs för att få lån till aktiebolag?

När du ansöker om ett företagslån till ditt aktiebolag tittar långivaren på hur bolaget går ekonomiskt och hur stor chans det är att företaget kan betala tillbaka lånet. Det är det som avgör om du får låna, hur mycket du får låna och till vilken ränta. 

Här är några grundläggande krav de flesta aktiebolag behöver uppfylla för att kunna låna pengar:

• Företaget ska vara registrerat i Sverige
• Aktiv verksamhet i minst 3-6 månader
• Ägarna ska vara folkbokförda i Sverige
• Inga skulder hos Kronofogden
• Någon typ av säkerhet

Förutom det kan vissa långivare ha ett minimikrav på omsättning, exempelvis 200 000 kronor, och ett fastställt bokslut.

Det kan gå att låna med anmärkningar

Betalningsanmärkningar behöver inte innebära ett avslag på din låneansökan, så länge ekonomin är god i övrigt och det finns någon typ av säkerhet för lånet. Däremot kommer räntan på lånet att bli högre.

Betalningsanmärkningar finns kvar i aktiebolagets kreditregister i 5 år. För privatpersoner försvinner de efter 3 år.

Olika typer av säkerheter

Som vi nämnde lite högre upp kräver de flesta långivare en borgensman när du söker lån till aktiebolag. Det är en person som personligen ansvarar för att återbetala en del eller hela lånet om företaget inte kan göra det, och som liksom företaget genomgår en kreditprövning. Ofta är beloppet för en personlig borgen förutbestämt och om flera ägare är involverade delas ansvaret mellan dem. 

Men det finns också andra typer av säkerheter företaget kan erbjuda: 

• Fastigheter: En vanlig form av säkerhet där både bostads- och kommersiella fastigheter samt mark kan användas som garanti för ett lån.
• Aktiepant: Här ställer företagets ägare sina aktier i företaget som säkerhet för lånet. Om lånet inte betalas tillbaka kan långivaren sälja aktierna för att täcka sina förluster.
• Moderbolagsborgen: I en företagskoncern kan moderbolaget gå i god för ett dotterbolags lån. Om dotterbolaget inte kan betala tillbaka lånet, blir moderbolaget ansvarigt för att återbetala skulden.
• Företagsinteckningar: Även tillgångar, som maskiner, fordon, lager, kundfordringar och immateriella tillgångar som varumärken eller patent, kan användas som säkerhet. Vissa tillgångar, som aktier eller företagets kassa, ingår inte i en företagsinteckning.

6 viktiga frågor att ställa dig själv innan du lånar till aktiebolag

1. Vad är syftet med lånet?
   Fråga dig själv vad du vill uppnå med det här lånet. Är det för att växa, täcka tillfälliga svackor eller kanske för att investera i något nytt och spännande? Att ha ett klart syfte gör det lättare att välja rätt typ av lån och att sätta realistiska mål för återbetalning.
2. Är företagets ekonomi i ordning?
   Dags att ta en titt under huven. Långivaren kommer att göra en noggrann granskning av din ekonomi, så ta några timmar att kontrollera siffrorna. Om du har några hängande betalningar – fixa de direkt.
3. Kan mitt företag stå för sina åtaganden?
   Kan ditt företag verkligen hantera de extra månadskostnader som ett lån innebär? Gör en enkel budget och se hur kostnaden kommer att påverka den löpande verksamheten. Finns det områden där du kan spara in pengar under löptiden?
4. Vilken säkerhet krävs?
   Vad är du villig att sätta på spel? Kommer långivaren kräva personlig borgen eller pant i företagets tillgångar? Här gäller det att tänka på riskerna. Är det något du är bekväm med eller ska du börja leta efter andra lösningar?
5. Hur påverkar detta företagets framtid?
   Tänk långsiktigt. Hur påverkar detta lån företagets framtid? Kommer det att vara tillräckligt för att uppnå de mål du har, och vad händer om du behöver mer kapital senare? Lån är ett kraftfullt verktyg, men det är bra att ha en plan för hur du hanterar framtida finansiering.
6. Är jag verkligen redo?
   Är du helt säker på att ett lån är rätt val för ditt företag just nu? Ett lån till aktiebolag är ett stort åtagande, så det är viktigt att du känner dig säker på att det är rätt tidpunkt och att du har full koll på vad det innebär för företaget.

Alternativ till företagslån för aktiebolag

Känner du att ett företagslån med allt vad det innebär inte riktigt är rätt lösning för ditt kapitalbehov? Företagslån är förstås inte den enda formen av finansiering för aktiebolag. Här är några bra alternativ som kan passa bättre i andra situationer.

Företagskredit 

Med en företagskredit får företag möjlighet att låna pengar upp till en viss kreditgräns. Till skillnad från ett traditionellt lån till aktiebolag betalar företaget endast ränta på det belopp som används. När du återbetalar det du använt fylls kreditutrymmet på igen. Det här gör krediter extra passande för tillfälliga och oregelbundna kassaflödesproblem.

• Fördelar: Flexibel lösning där du kan låna upp till en viss kreditgräns vid behov. Du betalar bara ränta på det utnyttjade beloppet.

• Nackdelar: Kan ha höga avgifter och räntor vid långvarig användning.

Factoring 

Factoring är en finansieringslösning där företag säljer eller belånar sina utestående fakturor till ett factoringbolag för att få loss kapital. Istället för att vänta på att kunderna betalar sina fakturor kan företaget få betalt direkt av factoringbolaget, i utbyte mot en avgift, ofta baserad på fakturabeloppet.

• Fördelar: Snabbt sätt att förbättra likviditeten. Extra bra för bolag med långa betalningstider.

• Nackdelar: Factoringföretaget tar en avgift, vilket minskar vinsten per faktura.

Leasing 

Leasing innebär att företaget hyr utrustning, fordon (exempelvis en företagsbil) eller andra tillgångar istället för att köpa dem direkt. I en leasingavtal betalar företaget en fast månadsavgift under en överenskommen period för att använda den aktuella tillgången. Vid slutet av leasingperioden kan företaget vanligtvis välja att antingen köpa tillgången till ett restvärde, förlänga leasingavtalet eller lämna tillbaka objektet.

• Fördelar: Lägre initial kostnad och ofta bättre kassaflödeshantering.

• Nackdelar: Du äger inte tillgångarna och betalar mer i längden.

Riskkapital/investerare 

Riskkapital innebär att externa investerare investerar pengar i ditt företag i utbyte mot ägarandelar. Detta kan vara en bra för startups som behöver kapital för att växa, men som inte har möjlighet att få lån eller tillräcklig inkomst för att själva finansiera tillväxten. 

Investerare, ofta riskkapitalbolag, tar en del av företagets ägande och ger ofta också stöd i form av rådgivning, nätverk och expertis.

• Fördelar: Kan ge stora kapitaltillskott utan att du tar på dig skulder. Investerare kan bidra med kunskap och nätverk.

• Nackdelar: Du måste ofta ge bort en del av ägandet och inflytandet i företaget. Det behöver du inte om du tar ett lån till aktiebolag.

Kreditkort

Kreditkortet fungerar lite som en kredit, fast den är bunden till ett fysiskt kort. Det kan användas för att betala för olika affärsutgifter, som inköp, resor och löpande kostnader. Läs mer om företagskort här.

• Fördelar: Räntefri period (ingen ränta vid återbetalning inom en viss period), flexibelt och ger ofta tillgång till bonusar och rabatter.

• Nackdelar: Kan bli dyrt att dela upp betalningen över tid. Många kreditkort har en årsavgift och andra avgifter.

Sammanfattning

Ett lån till aktiebolag kan vara till stor hjälp om du vill få företaget att växa eller hålla igång under tuffare perioder. Det är dock inte bara att ta ett lån utan att tänka efter. Långivare kommer att vilja veta att ditt företag är i en stabil ekonomisk situation, så var beredd på att visa upp ordning i din bokföring och kanske också erbjuda säkerheter för att öka dina chanser att få bra villkor. 

Kom ihåg att ett lån inte bara handlar om att få pengar snabbt – det handlar om att använda pengarna smart och med rätt strategi.

Ett företagslån kan vara en katalysator för tillväxt, men då måste det användas på ett sätt som hjälper ditt företag att växa på lång sikt, inte bara på kort sikt.